29.03.2024
°C
$ 92.26
€ 99.71

Финансы на дело: как кубанскому предпринимателю получить “дешевые” деньги

SAVE 20200921 073733

 

Практически каждый предприниматель сталкивается с необходимостью привлечения заемных денег. Займы дают возможность организовать дело, опередить конкурентов и получить больший доход. 

 

Одним из звеньев в региональной цепи поддержки малого и среднего бизнеса является Фонд микрофинансирования Краснодарского края, по объему капитализации в 2019 году вышедший на первое место в России. О том, какую помощь малому и среднему бизнесу может предложить Фонд, рассказала исполнительный директор Оксана Вадимовна Коваленко. 

 

- Фонд работает с 2012 года. Сколько на сегодняшний день выдано займов с тех пор, и как вы оцениваете влияние проделанной работы на развитие малого и среднего предпринимательства в крае?

 

- Фонд зарегистрирован, действительно, в 2012 году. Но займы мы стали предоставлять только с 2013 года.  На сегодняшний день выдали 3 тысячи 250 займов на общую сумму 4 миллиарда 761 миллион рублей. Так как выдаваемые нами средства являются возвратными, следовательно, мы можем оказать поддержку большему количеству предпринимателей. Если говорить об эффективности деятельности Фонда в целом, то хорошим показателем в этом плане является тот факт, что многие заемщики приходят к нам за повторными займами. Анализ финансово-хозяйственной деятельности компаний-заемщиков показывает, как выросли их обороты. Есть у нас клиенты, которые обращаются к нам по программе “Старт”, развиваются и приходят к нам за повторным займом уже на условиях действующего бизнеса. То есть мы можем наблюдать за ростом наших клиентов. 

 

- Много тех, кто обращается к вам повторно? Какой процент от общего количества клиентов?

 

- Точную статистику по предприятиям, обратившихся повторно, мы не ведем, но в целом, это порядка 30-35%. 

 

- Это весомая доля!

 

- Дело в том, что у нас нет ограничений на повторные займы. Но есть условие - повторное кредитование возможно только на другие цели. То есть, в течение одного года взять два займа на оборотные средства не получится. Например, можно взять первый займ на оборотные средства, а повторный - на приобретение техники. Или первый займ - по программе “Фермер”, повторный - по программе “Бизнес-Инвест”. У нас широкая линейка продуктов, выбор есть. 

 

- В этом году, как известно, Фонд микрофинансирования Краснодарского края занял первое место в России по объему капитализации,  в прошлом году эта сумма была увеличена до 1,5 миллиарда. Как это повлияло на работу Фонда?

 

- Наш Фонд занял 1 место не только по капитализации (на данный момент ее объем составляет с учетом субсидий, полученных в 2020 году, а это 1,2 миллиарда рублей, 3 миллиарда 300 миллионов рублей). Согласно исследованию Рейтингового агентства “Эксперт РА” наш Фонд также на 1 месте по количеству выданных займов по состоянию на 1 июля 2020 года, по действующему портфелю займов (остаток задолженности по всем предоставленным займам, в том числе просроченным, без учета начисленных процентов, штрафов и пени на дату), который на 1 июля составил 1 миллиард 890 миллионов рублей, и по минимальному уровню просроченной задолженности среди аналогичных фондов. Это три основных наших кита, по которым “Эксперт РА” оценивает нашу деятельность.

 

Что дает нам капитализация? Возможность оказывать поддержку большему числу субъектов малого и среднего бизнеса.  В 2018 году мы три месяца работали по реестру очередности заявок. Нам не хватало денежных средств, и сложилась очередь из предпринимателей. По мере погашения задолженностей средства высвобождались, и мы направляли их на новые займы. В 2019 году по решению губернатора Фонд был докапитализирован на 1 миллиард, в 2020-ом году - на 1 миллиард 200 миллионов рублей. Это позволило работать без очереди и удовлетворять все потребности клиентов, подходящих под критерии Фонда. 

 

- Какие у вас критерии? Что может послужить для отказа в предоставлении займа? 

 

- На самом деле критерии у нас не сложные. Первое: в силу Приказа Минэкономразвития № 125 заемщик должен состоять в реестре субъектов МСП. Второе: положительная кредитная история. По правилам Фонда у заемщика, поручителя или залогодателя не должно быть просроченных платежей более чем на 30 дней, в течении года. Третье: судебные разбирательства, если таковые имеют место, не должны быть более 100 тыс. рублей для индивидуального предпринимателя, для юридических лиц более 5 % валовой годовой выручки Заемщика за предшествующий год.

Вот эти три основных критерия мы проверяем в самом начале. Дальше уже заемщик подает заявление на получение займа и полный пакет документов. Пакет документов аналогичен банковскому пакету на кредитование малого бизнеса. 

 

- Кроме этих трех фактов больше ничего не может послужить причиной для отказа?

 

- Вторым этапом мы проводим анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика, выезд на место ведения бизнеса, оценку залогового обеспечения. Далее проводится кредитная комиссия, где принимается решение о предоставлении займа. В кредитную комиссию входят не только сотрудники Фонда, но и представители финансовых и общественных организаций. Иногда комиссия может снизить сумму запрашиваемого займа, исходя из финансовых показателей заемщика. За прошлый год на 1 миллиард 200 займов у нас отказов всего 10-12%. В Фонде микрофинансирования все отказы четко обоснованы, в целом, объем отказов небольшой. 

 

- Из вашего рассказа получается, что наши предприниматели ответственны и в основном возвращают займы в срок.

 

- Все займы Фонда являются целевыми, направленными именно на поддержку и развитие бизнеса. Если нам заемщик указал цель, на которую берет заем, то он должен нам отчитаться о достижении этой цели: например, о покупке оборудования, недвижимости и т.д. На отчет дается 180 дней. С учетом того, что всем заемщикам, как правило, нужны деньги немедленно, ситуации, когда они взяли займ и его не потратили на нужды бизнеса, как правило, не возникают. Но опять же, если вдруг заемщик нам не отчитается, или отчитается не тем, на что он указал, то он должен вернуть займ досрочно. 

 

- Давайте поговорим про современные экономические условия, про пандемию. Как фонд адаптировался под них, какие новые займы появились в этот непростой период?

 

- С 14 апреля мы начала выдавать специально разработанный займ “Антикризисный”. 

Фондом было разработано две программы. Займ “Антикризисный” под 0,1%. В этом случае заемщик может получить 2 миллиона рублей сроком до 2 лет с отсрочкой платежа до 1 года на следующие цели: оплата коммунальных и арендных платежей, выплата заработной платы в размере МРОТ. Этим займом могут воспользоваться те заемщики, отрасли которых попали в федеральный и региональный списки пострадавших во время пандемии отраслей.  Вторая программа - займ “Антикризисный” под 1%. По нему можно получить до 3 миллионов, также на 2 года с отсрочкой платежа до 1 года. Здесь заработная плата согласно штатному расписанию. Цели те же: выплата арендных и коммунальных платежей, пополнение оборотных средств, но здесь ОКВЭД пострадавшей отрасли может быть дополнительным, в отличие от первого варианта займа, где ОКВЭД должен быть основным. Дело в том, что в ходе своей работы, мы столкнулись с ситуацией, при которой предприниматели не всегда осуществляли деятельность по основному ОКВЭДУ указанному в выписке, при этом ОКВЭД пострадавшей отрасли мог быть дополнительным, поэтому для таких заемщиков был разработан займ «Антикризисный»  под 1% .

 

Буквально меньше месяца назад мы ввели третий антикризистный займ - это займ “Восстановление МСП” для заемщиков, не вошедших ни федеральный, ни в региональный перечень пострадавших отраслей. По нему заемщик может получить до 5 миллионов рублей с отсрочкой платежа да 1 года. Цели те же, что и у двух предыдущих. Но при условии, что  у предпринимателя снизилась выручка более чем на 50%.

 

В целом, мы выдали 441 антикризисных займов на общую сумму 447 миллионов рублей. Общее количество займов с января  по 1 сентября 2020 года составило 817 займов на 1 миллиард 137 миллионов рублей. Это значительный темп прироста. Если в прошлом году мы выдали за год 1 миллиард 200 миллионов рублей, то уже сейчас, за 8 месяцев выдали 1 миллиард 137 миллионов. Помимо антикризисных займов мы продолжаем выдавать всю линейку, а это порядка 14 видов займов. Все они составлены так, что охватывают все приоритетные отрасли краевой экономики. Но на данный момент большей популярностью пользуются, конечно, антикризисные займы.

 

- Эта ситуация понятна. А какие виды займов чаще всего берут предприниматели края, на какие цели?

 

- Популярен займ “Отельер”,  но этот сектор сейчас попал в список пострадавших отраслей. Представители туристической отрасли активно берут на пополнение оборотных средств.

Займ “Промышленник”, но и предприниматели этого сегмента тоже сейчас пользуются антикризисной линейкой.

Займ для начинающих предпринимателей “Старт”. В этом году мы улучшили условия для начинающих бизнесменов. Те субъекты МСП, которые зарегистрированы на территории Краснодарского края сроком до 1 года, могут получить в Фонде микрофинансирования от 100 тысяч рублей до 1 млн. при предоставлении бизнес-плана и одного поручителя.

 

Кстати, если предприниматель не может сам составить бизнес-план, то он может обратиться в центр поддержки предпринимательства, и сможет получить эту услугу совершенно бесплатно. Решение о предоставления займа свыше 500 тыс. рублей принимается не только комиссией Фонда, но и специальной комиссией по отбору стартовых проектов. 

 

Есть у нас в линейке популярные также займы “НовоТех”. Согласно условиям этого займа, приобретаемое имущество идет в залог по ставке 4,25%. Уточню, что имущество должно приобретаться у официального дилера. Это единственная программа, в которой залогом выступает приобретаемое имущество - оборудование или же машины грузового типа. Популярны займы на пополнение оборотных средств «Бизнес-Оборот» и займ “Бизнес-инвест”, выдаваемый на инвестиционные цели.

Необходимо уточнить, что пока в регионе действует режим повышенной готовности, средства мы можем выдавать только сроком на 2 года. В обычное время срок предоставления займов составлял 3 года.

 

Помимо новых заемщиков у нас достаточно большой портфель тех, кто получал займы раньше. Эти предприниматели тоже пострадали от ограничительных мер, поэтому мы предоставляем им  реструктуризацию.

Уже рассмотрено порядка 300 заявлений на реструктуризацию. Мы даже пошли немного дальше - субъектам МСП, входящим в перечень пострадавших отраслей экономики, отсрочку платежа предоставляем автоматически. Для тех, чей бизнес пострадал, но в перечень пострадавших отраслей не вошел, мы анализируем финансовую деятельность и если предприятие лишилось не менее 30% прибыли, даем полугодовую отсрочку. 

 

- Вы говорили, что для одобрения необходима положительная кредитная история. А если у стартапа нет вообще никакой кредитной истории?

 

- Это нормально. У начинающего предпринимателя ее, как правило, не будет. Но, возможно, у него есть частная кредитная история или какие-либо другие виды займов. Для нас главное, чтобы не было просрочки более 30 дней в течении 1 года. Просрочка - это стоп-фактор для нас. В следующем году, если у заемщика не будет просроченных платежей, он сможет подать заявку на предоставление микрозайма.

 

- Учитывая, что Кубань – край аграрный, насколько востребована программа “Фермер”. На какие цели в основном берут предприятия этот займ?

 

- Фермеры на сегодняшний день, наверное, наименее пострадавшие. С учетом того что, в крае превалирует аграрный сектор экономики, во все года из всего портфеля “Фермер” занимал ведущую позицию по популярности. В прошлом году он составил  порядка 60% от всех займов.  

На первом месте по целям оборотные средства. Предприниматели обращаются к нам сезонно - либо в феврале-апреле, либо осенью. Необходимо закупить удобрения, семена и т.д. Второе - это строительство ангаров и хозпостроек. Замечу, что фермеры достаточно надежные заемщики. Проблем с этим видом бизнеса у нас нет. У них меньше, чем у остальных наблюдается просрочка. В свою очередь мы снижаем ставки. Фонд привязан к ключевой ставке. Сейчас у нас максимальная ставка 4,25%, займы предоставляются от 0,1 до 4,25%.

 

- Давайте еще остановимся на займе “Отельер”, это достаточно широкий сегмент предпринимательской деятельности в крае. Насколько активно этот займ выдается перед сезоном и для чего его берут туристические организации?

 

- В этом году туристическая отрасль пострадала, в связи с этим спрос на займы значительно вырос. Берут в основном на пополнение оборотных средств. Сейчас у нас с учетом пандемии очень много заемщиков из Мостовского района, Анапы, Сочи, Туапсе.

 

- У нас остался последний вопрос и он, наверное, самый главный. Чем фонд отличается от других кредитных организаций, коммерческих банков?

 

- В первую очередь, я подчеркиваю, что мы ни в коем случае с банками не конкурируем. Мы работаем на минимальной рентабельности, потому что наша цель - не прибыль, а реализация государственной политики, помощь тем предпринимателям, которым нужны средства в размере до 5 миллионов рублей, помощь начинающим предпринимателям. Мы принимаем у клиентов управленческую отчетность, которую не примет ни один банк. Коммерческим банковским структурам не интересны заемщики, берущие небольшие суммы. А наша миссия таких предпринимателей “вырастить”, чтобы у него появились ресурсы для развития и он смог в дальнейшем обратиться в банк, имея хорошую кредитную историю и репутацию.

 

Чем мы еще отличаемся от банков? В Фонде отсутствуют комиссия за предоставления займов, отсутствует страховка объекта залога. Залог оценивают штатные специалисты-залоговики, поэтому клиент не несет никаких расходов. У каждого регионального фонда есть свои условия, страховки, комиссии, каждый регион для себя принимает решение сам. Мы от всего этого отказались, потому что, повторюсь, основная наша цель - не заработать, а помочь малому бизнесу. 

 

- Это уже большой плюс

 

- Наша ниша - это малый бизнес, начинающие предприниматели. Некоторых банках есть программы господдержки, но далеко не все заемщики могут на нее рассчитывать.   

Сегодня ни один коммерческий банк не может предоставить средства предпринимателям на таких выгодных условиях, как государственные микрофинансовые организации, в Краснодарском крае – это Фонд микрофинансирования.


Подписывайтесь на нашу страницу новостей "НИА-КУБАНЬ" в telegram.

Мы в популярных социальных сетях